小時候家人就有保險的觀念，幫我們每個小孩買了住院醫療險，繳完20年就終身不用再繳保費，那時候我總是在想為什麼要買保險，一直到進入了工作身邊的親朋好友就會請我買一張人情保單，在這樣子的情況下，我總是很抗拒保險這件事情。一直到我在一篇很中肯又很有趣的報導「如何買對保險跟足夠用」，我認真地讀了一下後，並檢視我現有的保單，發現我少了醫療險的實支實付，大家知道醫療保險嗎？先來簡單介紹一些醫療保險。
醫療保險分為
- 住院醫療日額型：也就是保障你住院的品質，在以前醫療科技或是沒有這麼多的大醫院以及全民健保時候，住院是一個很花費金錢（例如得住很多天），所以保險推出了你住幾天就理賠你多少的方案，小時候家人我買的就是這種，申請理賠的時候只需要醫院診斷證明。
- 住院醫療實支實付型：這是在你住院過程中所有自費的項目（包括病房費、手術費、跟雜費如藥品耗材、較好的藥物、更或是昂貴的心臟支架）當你出院的時候，可拿醫院收據向保險公司請領理賠，既然說是實支實付，當然是收據上金額多少錢就理賠多少，申請理賠的時候需要醫院收據。
保險也分為終身型及定期型，這兩個有什麼差異呢？
終身型就像家人幫我買的保險繳滿20年期保費就可以不用再繳，依然享有該保險的保障，一直到你死去為止。你看繳20年就終身是不是很棒棒？好棒棒之前就是終身型保單不能做更換，而且保費會比較貴，建議年輕的時候購買，保費會比較便宜，保障也比較大。
定額型指的是一年一約，有最高續保年齡上限，換言之就是必須一直繳保費繳到不保了或是最高續保年齡，但是它就不是終身的，你就算繳了20年還是得繼續繳下去，除非刪除保單，但相對的定期型保費比終身型來得便宜，而且可以隨著新的保險產品出現來做更換，我覺得好處是市面上有新種保單時，可以把原本舊有類似保險換成升級版的，彈性比較大。
感染者是不能購買台灣所有的保險，因為是血液疾病在所有的要保書裡都有一條愛滋的排外條款，基本上是會拒保。
大概講了一些保險基礎我們進入主題
在102年的當時，檢視自己的保單發現都是終身型住院醫療及癌症險，醫療科技的進步，很多比較好的藥物或是健保不給付的藥物（以上就是所謂的自費藥物），能使用住院醫療實支實付來做理賠，我開始意會到當年紀越大，沒有一個好的身體然後又是感染者，我擔心沒有足夠的金錢來支付未來可能的醫療費。就只是單純的想我能夠先支付一些金錢，把之前未補足的保險「一張實支實付的保單」，還有「癌症的實支實付保單」補足。誒！剛剛提到我不是有一張癌症險，我說明一下以前的癌症險是只要經由醫生診斷癌症，就給你一筆理賠金，有大有小看你當時買多少單位，又回來現在醫療發達什麼疾病都能被治癒，但也不是全部，這些比較大的疾病都需要後續的昂貴的標靶藥物，或是醫生跟你說這個藥比較新副作用也很低，效果也很好，但就是健保不給付，需要自費，我想當下一定都會願意掏出錢購買自費藥物，這時候如果有買癌症實支實付保單，就可以運用保險額度來進行治療。
非HIV所造成的疾病，以下指的疾病不是因為HIV所照成的疾病
就在當時，我決定把我不足的保單補足，然後我帶病投保，跟當時的保險公司的業務員購買住院醫療實支實付跟癌症實支實付，是不是要說一下什麼是「帶病投保」，就是你明知自己身體有疾病還跟保險公司買保險，保險原則是採用誠實告知，當你不誠實的跟保險公司說投保前的疾病，當保險公司發現會立刻解除保險契約，然後之前所繳交的保費不會退還。
當時我知道有這樣子的風險存在，但我還是不誠實的帶病投保，原諒我的不誠實，我希望在未來生病有足夠的保險理賠治癒我的疾病（非HIV），每年約三萬的保險費，就先買了！後面的事情碰到再看看吧。
在之前我有一篇「一個人兩個月」文章裡提到我心律不整需要手術，後來我就找到願意幫我手術的醫生，其實後面還藏了一段手術完，我要申請保險理賠的故事。那時我先跟心臟內科醫生說我會申請保險，請醫生不要將HIV寫在病歷裡，然後就開始安排手術時間安排入院的手續，那時我被安排在單人病房，因為醫院說沒有雙人房我也就相信了（但我入院時發現根本就是有雙人房）。在辦入院手續先有護理師先問我一些病史，也很誠實的跟護理師說明我是HIV感染者，護理師就說她以前是感染科個管要我不用擔心，也請護理師幫忙在我住院這幾天家人會來希望能幫我保密，然後再住院過程也不要將我的HIV身份寫在住院紀錄裡，我想都交代了心臟內科醫生跟護理師應該一切都沒問題，後續順利手術及出院，出院一個月後回診，醫生問說保險申請的如何？我說剛開始申請，醫生說：我在第一次門診紀錄上載記HIV，當下兩個字——完了。我問醫生說「門診記錄可以把HIV刪除嗎？」醫生又說不行耶，心裏OS之前我不是有提醒，我要申請保險請不要載記的嗎！但又很感謝醫生願意幫我手術，就只好摸摸鼻子算了。
進行理賠！
早在我回診前，我就申請了之前買的醫療實支實付保險，以及公司團保的住院醫療實支實付，果然兩家的保險公司來了照會單，要調閱病歷，在我的了解，保險公司能夠知道申請理賠的我，在哪間醫療院所曾經使用健保卡，因為個資法的關係保險公司就要求我簽署調閱病歷的申請書，這申請書我怎麼能簽，一簽我是HIV的身份會曝光，然後我所有的保險就會失效，這是保險公司的一個規定。當時我只能放棄申請個人保險理賠，不過公司的團保，人事單位也好心，說可以理賠怎麼不申請，我只能用說如果要理賠當然好，但要理賠所以保險公司要調閱我的醫療紀錄，那我就不想提供了，還好人事單位沒有繼續追問理賠的事情，在這件事情之後我便開始詢問身邊是保險公司相關理賠的朋友，為什麼會被調病歷？保險公司理賠的程序，倒是詢問一位保險經紀人友人，說明我理賠的過程，並請他評估這張保單是不是要繼續投保？保險經紀友人說可以繼續留著，只是心臟這科別不能理賠，但心臟科之外的還能保障。
後來我也就繼續保留保單，就這樣經過了5年，最近在開始準備我帶病投保保費，因為後來也沒有再因為住院或是醫療需要保險理賠，也就沒有第二次的測試機會。又再問了更專業的朋友，得到的答案都是「現在保險理賠只會越來越嚴格」，建議我把這張保單解除，未來有太多不確定因素。
綜合以上的大概有個結論
- 可能是投保的兩年內申請理賠被調閱病歷。
- 可能是以往保險公司在理賠申請有一個比例十人抽點一人，在每間保險公司的制度下調整抽點比例例如三人抽點一人。
- 可能是我的健保卡在固定醫院裡以及固定時間（三個月回診）過卡，以致讓保險公司覺得可疑。
- 經過我花了五年的保費學到了帶病投保醫療保險是不可行的，就算跟醫生說好要請領保險費，但因為健保卡固定的過卡一定會被保險公司給挑出，也許我已經被保險公司註記。
- 醫療保險必須終止並解約。
感染者需要醫療保險
我的想法是感染者，應當要可以得到醫療保險。其實HIV吃藥是控制病毒下，免疫力是很好的，在誠實告知下保險公司願意算出一個費率，可能是一般人的兩倍或是給予U=U的概念，病毒量測不到幾年以上，就可以承保的想法，不單只是HIV是血液疾病，感染者其他器官生病，身體的手術不完全都是HIV所造成，器官每天運作總是有要進場維修的時刻，但因為每個人對身體的保養或是習慣造成的疾病。希望未來有一天台灣能有一張為HIV的保單，相對於其他血液傳染疾病也可以解套。雖然我用的方式是錯誤的，但只是為了以後一個人的時候，可以被治療然後所繳的保費能給予我的醫療（非HIV疾病）不受中斷的保障，對於我的出發點我認為是對的。
如果你跟我一樣，即將步入40歲了，沒有足夠的醫療保險保障，建議開始選擇儲蓄，不管用任何的方式，是為了未來。愛滋可以吃藥控制病毒，但是其他器官的好與壞不會被控制，只能說愛滋可以越活越長，但最後離開人世的大都是其他的病因，這是沒錯的。
後記
保單在一年前解約，但買了意外險，雖然只有在意外發生才可以理賠，但總比沒有來得好。
補充
文章在幾年前就已經完成，最近研究了一下意外險，似乎也只有這個險種可以保，不過在法規下理賠收據保險公司限定需要正本，意外險的醫療實支實付也大多5萬至10萬，是有小小的幫助，如果發生意外（人還在只是受傷需要治療）還可以啟動這個保險支付一些醫療費用，意外險的保費也不貴，一年2000元至3000元左右，如果可以多買，保險公司接受影印本，那就多買一張，但重點是要弄清楚保險公司的理賠收據要正本或是影印本，通常公司得團保會是收影本，因之前金管會落實保單實支實付的做了新的約定，防堵用保單賺錢現象。如果你現在有實支實付的保單，請好好的繳錢持續讓保單生效，希望保單最後用不上，健健康康。